Pourquoi les applications de pointage de crédit ne sont pas géniales (et quoi utiliser à la place)

Les applications de pointage de crédit sont un moyen populaire de suivre les pointages de crédit, mais elles ne sont en fait pas si géniales. Selon de récents Analyse des rapports des consommateurs , ces applications utilisent des scores qui diffèrent de ceux que les prêteurs utilisent réellement, elles récupèrent une quantité inutile d'informations personnelles et elles vous vendent des informations de surveillance du crédit que vous pouvez déjà obtenir gratuitement.

Ce que vous devez savoir sur les applications de pointage de crédit populaires

Consumer Reports a examiné cinq applications populaires - Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO et TransUnion : Score & Report - et a constaté que :

• Quatre des cinq fournissent aux utilisateurs des cotes de crédit qui diffèrent de celles que les prêteurs utilisent réellement pour évaluer la solvabilité des consommateurs (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report et TransUnion : Score & Report).
• Quatre des cinq facturent souvent aux utilisateurs l'accès à leurs rapports de solvabilité, des informations que les consommateurs ont légalement le droit de recevoir gratuitement (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO et TransUnion : Score & Report).
• Tous les cinq semblent collecter plus de données personnelles auprès des utilisateurs que ce dont les applications ont besoin pour exécuter leurs fonctions principales, et tous semblent partager des données au-delà des parties nommées dans leurs politiques de confidentialité.

Comment les cotes de crédit utilisées dans les applications diffèrent de celles utilisées par les prêteurs

La version gratuite de ces applications de pointage de crédit a tendance à n'offrir qu'un seul pointage de crédit, même s'il existe des dizaines de versions disponibles. Dans le cas des applications étudiées par Consumer Reports, trois des applications utilisent les scores de crédit VantageScore plutôt que les scores FICO, qui sont utilisés dans 90 % de toutes les décisions de prêt. MonFICO fait offrent une gamme de scores FICO utilisés par les prêteurs, mais vous devez dépenser 20 $ par mois pour y accéder. Experian Credit Report fournit gratuitement le score FICO 8 le plus couramment utilisé, mais pour accéder à d'autres scores FICO, ils vous facturent 20 $ par mois.

Toutes ces informations peuvent cependant avoir une valeur limitée. Bien sûr, vous pourriez payer pour rechercher quelques-unes des dizaines de cotes de crédit disponibles, mais cela ne vous dira pas nécessairement ce qu'un prêteur pourrait utiliser pour déterminer votre solvabilité. (Il existe des dizaines de scores FICO utilisés à diverses fins, comme les hypothèques ou les prêts automobiles.)

Si vous craignez que votre pointage de crédit ne baisse, il pourrait être plus facile de vous concentrer sur un bon comportement de crédit tout en gardant un œil sur vos rapports de crédit des grands bureaux Equifax, TransUnion et Experian, sur lesquels ces pointages de crédit sont basés. Après tout, un pointage de crédit ne vous donne qu'un nombre à trois chiffres, il ne vous le dit pas pourquoi votre pointage de crédit a changé.

Même les versions gratuites de ces applications ont des compromis

Pour utiliser la version gratuite de ces applications, vous devez toujours autoriser ces sociétés à collecter vos données personnelles , y compris les données provenant d'autres sources en dehors de l'application. Selon Consumer Reports, cela permet à ces entreprises de créer un profil sur l'endroit où vous vivez, travaillez, socialisez et magasinez. Par exemple, la politique de collecte de données de Credit Karma inclut des informations provenant de 'revues d'entreprises locales ou réseaux sociaux messages », et l'accord de MyFICO leur accorde l'autorisation d'accéder aux « données de recensement ou aux dossiers immobiliers ».

De plus, ces applications essaieront également de vous vendre des abonnements payants ou d'autres produits financiers que Consumer Reports décrit comme 'pas nécessairement dans l'intérêt des utilisateurs', comme des rapports de solvabilité que vous pouvez déjà obtenir gratuitement.

Où obtenir gratuitement vos cotes de crédit et vos rapports

De nombreuses banques ou sociétés de cartes de crédit fournissent déjà des scores FICO sur leurs sites ou applications. Vous avez également droit à un rapport de crédit annuel gratuit de chaque bureau de crédit, qui peut être trouvé sur ce site . (Pendant la pandémie, ces règles ont été assouplies : jusqu'en avril 2022, vous pouvez obtenir gratuitement un rapport de chaque bureau chaque semaine.) Sinon, la meilleure façon de protéger votre pointage de crédit consiste à adopter un bon comportement en matière de crédit. Pour en savoir plus, consultez ce poste Lifehacker .