Comment fonctionne un prêt hypothécaire
Comment fonctionne un prêt hypothécaire
Qu'est-ce qu'une hypothèque?Une hypothèque est un type particulier de prêt utilisé pour acheter une maison. La plupart des gens n'ont pas l'argent nécessaire pour acheter une maison, alors ils obtiennent un prêt de la banque. Ils remboursent le prêt sur une longue période en effectuant un paiement chaque mois. La banque fait de l'argent parce qu'elle facture des intérêts sur le prêt.
Types d'hypothèques
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires. Les principales différences entre les types comprennent la durée du prêt et la façon dont le taux d'intérêt est calculé. Voici quelques-uns des principaux types de prêts hypothécaires:
Taux fixe - Les prêts hypothécaires à taux fixe ont le même taux d'intérêt «fixe» pour l'ensemble du prêt. Le taux d'intérêt ne change jamais. Vous pouvez obtenir des prêts hypothécaires à taux fixe pour différentes durées. Les durées les plus courantes sont de 10 ans, 15 ans et 30 ans. Plus la période est courte, plus vous payez rapidement la maison, mais aussi plus la mensualité est élevée.
Taux ajustable - Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont généralement appelés ARM. Le taux d'intérêt de ces prêts hypothécaires peut changer avec le temps. En règle générale, le taux d'intérêt de départ est plus bas pour un ARM que pour un prêt hypothécaire à taux fixe, mais il pourrait augmenter rapidement si les taux d'intérêt augmentent.
Prêts hypothécaires ballon - Ces types de prêts hypothécaires ont un faible taux d'intérêt pendant un certain temps, puis le solde du prêt est dû. C'est bon pour les personnes qui envisagent de vendre leur maison après une courte période.
Principal et intérêt
Il y a deux parties principales d'une hypothèque: le principal et l'intérêt. Le principal est l'argent emprunté pour payer la maison. L'intérêt est le paiement à la banque pour emprunter de l'argent.
Chaque mois, vous payez du capital et des intérêts. Au début du prêt, la majeure partie de la mensualité est constituée d'intérêts. Au fil du temps, une plus grande partie du principal sera remboursée et, à la fin du prêt, la majorité du paiement mensuel ira au principal.
L'équité de la maison
Le montant de la maison que vous possédez (par rapport à ce que la banque possède) s'appelle la valeur nette de votre maison. Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez toujours 200 000 $ à la banque, la valeur nette de votre maison est de 50 000 $.
Garantie et forclusion
Une partie importante d'une hypothèque est la garantie. La banque n'accepte de vous donner une telle somme d'argent que parce que votre maison est considérée comme une garantie. Cela signifie que si vous n'effectuez pas votre paiement mensuel, la banque peut devenir propriétaire de votre logement. C'est ce qu'on appelle la forclusion.
Le paiement mensuel
Chaque mois, vous effectuez un paiement sur votre prêt hypothécaire. Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, cela comprend de l'argent à payer sur le principal et des intérêts. Cependant, ce n'est pas tout ce qui est inclus dans le paiement mensuel. Il y a des éléments supplémentaires inclus dans de nombreux paiements hypothécaires tels que:
Taxes - Oui, vous devez payer des taxes sur votre maison appelées taxes foncières. Les impôts fonciers peuvent représenter beaucoup d'argent. Les taxes sont ajoutées à votre paiement mensuel car la banque veut s'assurer que vous les payez.
Assurance habitation - Vous avez également besoin d'une assurance habitation. Cela vous protège (ainsi que la banque) si votre maison brûle ou est endommagée d'une manière ou d'une autre.
PMI - Dans certains cas, la banque peut exiger que le propriétaire de la maison paie une assurance hypothécaire privée (PMI). Il s'agit d'une protection supplémentaire pour la banque si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement.
Faits intéressants sur les hypothèques
- Environ 38% des acheteurs de maison en 2013 achetaient leur première maison.
- Les intérêts payés sur une hypothèque sont déductibles d'impôt.
- Il y a environ 72 millions de propriétaires aux États-Unis.
- La taille moyenne d'une nouvelle hypothèque contractée au premier trimestre de 2014 était de 280 000 $.
En savoir plus sur l'argent et les finances:
Remarque: ces informations ne doivent pas être utilisées pour des conseils juridiques, fiscaux ou d'investissement individuels. Vous devez toujours contacter un conseiller financier ou fiscal professionnel avant de prendre des décisions financières.
