Les bases du FIRE (indépendance financière et retraite anticipée)

FIRE a un moment, et il n'est pas difficile de comprendre l'appel. Indépendance financière? Super! Une retraite anticipée ? Enregistre-moi. C'est un mouvement qui prend rapidement de l'ampleur , aussi. Nous avons parlé avec quatre passionnés de FIRE et leur avons demandé de partager ce qu'est le mouvement et ce qu'il faut pour atteindre cet objectif insaisissable d'indépendance financière/retraite anticipée. .

Qu'est-ce que le FEU, exactement ?

Quand vous pensez à l'âge de la retraite, vous pensez probablement à quelqu'un dans la cinquantaine ou la soixantaine, et il y a une raison à cela : c'est la norme. L'administration de la sécurité sociale vous permet de commencer à prendre des prestations à 62 ans , par exemple, et vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre Compte Retraite Individuel sans pénalité à 59,5 ans.

Bien que ce soit l'âge standard auquel la plupart des gens commencent à penser à la retraite, les personnes qui luttent pour le FEU prennent leur retraite beaucoup plus tôt que cela, généralement dans la quarantaine, la trentaine et parfois même dans la vingtaine.

(Il y a de fortes chances que vous soyez sceptique en ce moment. Vous pensez probablement à quelque chose comme, 'Ça a l'air génial, mais que se passe-t-il si je ne gagne que 35 000 dollars par an et que je croule sous les dettes d'un prêt étudiant ?' Ne vous inquiétez pas, nous y arriverons. De nombreux passionnés du FIRE reconnaissent de tout cœur le privilège du mouvement FIRE.)

La retraite anticipée est la définition littérale du mouvement FIRE, mais il y a une signification beaucoup plus robuste lorsque vous commencez à creuser dans les principes derrière FIRE. À savoir, il s'agit de flexibilité.

'L'indépendance financière signifie en fin de compte que vous pouvez façonner votre vie sans prendre en compte l'argent', a déclaré Tanja Hester , auteur de Travail facultatif : prendre sa retraite de manière non contraignante . 'La plupart d'entre nous devons tenir compte de nos finances dans presque toutes les décisions que nous prenons, ou peut-être même prendre des décisions uniquement basées sur l'argent. Mais une fois que nous avons atteint l'indépendance financière, nous avons la liberté de ne pas être dirigés par ce que nous gagnons ou ce que nous avons économisé.

Contrairement à notre vision traditionnelle de la retraite, FIRE ne signifie pas nécessairement que vous devez quitter votre emploi non plus. Le mouvement travaille sur une définition vague et non traditionnelle de ce que signifie être « à la retraite ».

'Il s'agit moins de prendre une retraite anticipée que d'avoir la liberté de poursuivre ses rêves et ses ambitions', a déclaré Diacre Hayes , auteur de Vous pouvez prendre votre retraite plus tôt ! Hayes ajoute que FIRE concerne vraiment 'la liberté de choisir de travailler ou non'.

En fait, la communauté FIRE semble se concentrer moins sur l'aspect 'retraite anticipée' du mouvement et plus sur la composante d'indépendance financière, 'qui est un objectif ambitieux puissant qui est facilement réalisable si les gens sont prêts à faire quelques petites, mais importantes , des optimisations dans leur vie », a déclaré Jonathan Mendonsa, co-animateur du Choisissez le podcast FI.

Mendonsa recherche l'indépendance financière et explique qu'il y a une définition concrète de celle-ci : Lorsque votre valeur nette est de 25 fois vos dépenses annuelles, vous êtes considéré comme financièrement indépendant. 'Donc, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, vous êtes financièrement indépendant lorsque votre valeur nette totale est de 1 000 000 $', a-t-il déclaré.

A qui s'adresse FIRE ?

Si vous avez un travail bien rémunéré mais qui aspire l'âme, FIRE sonne probablement plutôt bien en ce moment. Hester met cependant en garde contre cela :

« Prendre sa retraite tôt parce que vous n'aimez pas votre travail est une mauvaise raison de le faire, et c'est une recette pour s'ennuyer ou sans but quand vous y arrivez », a-t-elle déclaré. « Atteindre FIRE est un gros problème, et cela demande beaucoup de concentration et de détermination. Ce n'est pas pour ceux qui veulent devenir riches rapidement, ou pour ceux qui détestent leur travail.'

Hester aimait sa carrière dans la politique et les médias, mais n'aimait pas le rythme et la pression de voyager constamment. Elle a dit qu'une meilleure solution pour les personnes qui se sentent coincées dans leur travail est de trouver un nouveau poste ou une nouvelle voie.

Hayes serait d'accord. Il a dit que si vous êtes prêt à développer et à respecter un plan pour atteindre l'indépendance financière, peu importe que vous quittiez ou non votre emploi.

'De nombreuses personnes qui parviennent à l'indépendance financière le font en tant qu'employé de W2', a-t-il déclaré. « De plus, l'indépendance financière ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi. Cela signifie simplement que votre travail a besoin de vous plus que vous n'en avez besoin . Cela vous donne un avantage pour pouvoir négocier des choses comme vos heures, vos vacances, etc.

Il ne s'agit pas d'échapper à votre carrière, mais plutôt d'améliorer votre style de vie. 'Une bonne raison de prendre une retraite anticipée est que vous avez une autre vision de votre vie que vous êtes impatient de poursuivre, mais que vous ne pouvez pas poursuivre si vous êtes employé à plein temps', a déclaré Hester. 'L'obtention de l'indépendance financière nous a permis de quitter ce chapitre de carrière de notre vie d'un lieu de gratitude et d'appréciation, et de passer au chapitre suivant dont nous contrôlons.'

Oui, certaines personnes qui ont atteint le FIRE croient fermement que n'importe qui peut le faire - si vous ne pouvez pas, disent-ils, c'est parce que vous n'économisez pas ou ne réduisez pas suffisamment. Cela n'a pas de sens logique quand stagnation des salaires est toujours un problème pour beaucoup.

Alors que l'indépendance financière fait nécessitent une réduction des dépenses, il faut aussi un revenu décent. Cela dit, de nombreux membres de la communauté FIRE le reconnaissent.

'Il y a un énorme élément de privilège à pouvoir faire cela', a déclaré Liz Tamise , auteur Rencontrez les Frugalwoods : Atteindre l'indépendance financière grâce à une vie simple . « Pour beaucoup de gens, poser ces questions sort du cadre de leur vie quotidienne. Nous avons un vrai problème avec l'écart des revenus et les gens qui ne gagnent pas un salaire décent. Je veux donc m'assurer que nous reconnaissons que la capacité de mettre de la distance entre vos revenus et vos dépenses est souvent un privilège.

Hester ajoute qu'il n'est pas réaliste de penser que 'tout le monde peut épargner suffisamment pour prendre une retraite anticipée dans un pays qui ne valorise pas beaucoup de professions ou ne s'engage pas à un salaire décent'.

'Alors que beaucoup de gens sont devenus financièrement indépendants sans gagner six chiffres, gagner plus aide certainement à accélérer les choses', a-t-elle déclaré.

Les règles du FEU

Le calcul de base derrière FIRE est ridiculement simple : dépensez moins que vous ne gagnez et 'économisez la différence dans des investissements à faible coût comme les fonds indiciels', a déclaré Hester.

D'autres investissements, comme les immeubles locatifs et les flux de revenus passifs, jouent également un rôle important dans l'atteinte de l'indépendance financière. Et la frugalité aussi. Moins vous avez besoin d'argent pour vivre, moins vous devez épargner pour financer le reste de vos années.

'Pour souligner la valeur de la réduction des dépenses, pour chaque tranche de 100 $ par mois que vous pouvez réduire, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 $ de moins pour atteindre l'IF (1 200 $ de dépenses annuelles x 25 = 30 000 $)', a déclaré Mendonsa.

Thames explique qu'il y a trois éléments au FEU : le temps, les dépenses et les revenus. Le but est de mettre de l'espace entre dépenses et revenu . 'Combien d'espace vous mettez est combien temps ça te prend », dit-elle.

Ainsi, bien que les règles soient simples, y arriver est bien sûr une autre histoire. Atteindre le FEU implique les mêmes concepts d'atteindre tout autre objectif financier, et cela se résume finalement au comportement.

Par exemple, alors que Thames mène une vie frugale que beaucoup considéreraient comme sacrificielle, sa frugalité n'a rien à voir avec se priver. 'Je ne manque rien dans ma vie en étant frugal', a-t-elle déclaré. « Je dépense de l'argent pour des choses qui sont importantes pour moi. Il n'y a tout simplement pas grand-chose que j'ai besoin d'acheter pour vivre une vie très épanouissante.

Comme le dit Hayes, 'il s'agit plus d'être intentionnel avec votre argent et moins d'être frugal'.

Les premières étapes pour atteindre FIRE

Si tout cela vous semble attrayant et réaliste, les experts sont tous à peu près d'accord : la première étape consiste à déterminer votre « pourquoi ».

'Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devez avoir un' pourquoi 'fort', a déclaré Hayes. 'Voulez-vous quitter votre emploi pour pouvoir démarrer cette entreprise dont vous avez toujours parlé avec vos amis ? Voulez-vous avoir plus de deux semaines par an de vacances ? Vous souhaitez passer plus de temps avec vos proches ? Quel que soit votre pourquoi, laissez-le être le facteur de motivation pour créer un plan et vous y tenir pendant les moments difficiles. Une fois que vous avez ce pourquoi, vous voulez déterminer votre chemin.

Thames suggère d'être aussi précis que possible pour déterminer votre 'pourquoi'.

'La première étape consiste à identifier ce que vous voulez faire dans 5, 10, 20 ans', a-t-elle déclaré. «Où voulez-vous être géographiquement, ce que vous voulez faire, à quoi vous voulez que votre famille ressemble. Une fois que vous savez cela, vous pouvez façonner votre argent en fonction de ce que vous voulez. Pourquoi voulez-vous FI? Je l'écrirais. Et si vous avez une famille ou un partenaire avec qui vous vivez, amenez-les dans la conversation.

La deuxième étape ? Suivi de vos dépenses. Consultez vos relevés bancaires, vos relevés de carte de crédit, vos budgets en ligne et notez exactement sur quoi vous dépensez de l'argent et si ces achats sont significatifs ou nécessaires.

'La plupart d'entre nous sont choqués de réaliser combien nous dépensons réellement', a déclaré Hester. 'Après avoir commencé le suivi, déterminez combien coûte votre style de vie par an, recherchez ce que vous pourriez être en mesure de réduire pour réduire ce nombre, puis commencez à travailler pour augmenter votre taux d'épargne. Ce sont les parties les plus difficiles du voyage, et le reste n'est qu'une question d'attente pour que l'argent s'additionne et s'accumule.

La clé est de dépenser plus consciemment, et Mendonsa dit que dépenser plus consciemment signifie faire le point sur les dépenses qui comptent vraiment pour vous.

'Nous ne promouvons pas un message d'extrême frugalité', a-t-il déclaré. « Au lieu de cela, notre message est basé sur la « valeur » qui guide les décisions d'achat. Nous voulons réduire l'excès dans nos vies car cela permet de réduire nos dépenses mensuelles et accélère ainsi le chemin vers l'IF. Hayes a recommandé de passer en revue chaque élément de votre budget et de demander : « Est-ce que cela ajoute de la valeur à ma vie ? »

Une fois que vous avez maîtrisé vos dépenses, il est temps de regarder votre revenu net et de comparer. Thames a dit de soustraire vos dépenses obligatoires fixes de votre revenu, puis d'ajuster vos dépenses discrétionnaires si nécessaire.

À partir de là, FIRE se résume aux mathématiques et à la mécanique. Dans un épisode de son podcast, Mendonsa suggère avoir des piliers d'indépendance financière. Ces piliers sont :

1. Abaissez votre frais de logement
   
2. Conduire des voitures d'occasion
   
3. Couper le cordon du câble
   
4. Réduisez votre charge fiscale en maximisant votre véhicules à imposition différée comme votre 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA, etc.
   
5. Passer à un service de téléphonie mobile moins cher
   
6. Utilisez des récompenses de carte de crédit et des habitudes financières intelligentes pour vous aider à financer votre voyage
   
7. Réduisez vos factures d'épicerie
   
8. Augmentez vos revenus et envisagez d'ajouter plusieurs sources de revenus
   
9. Investissez via fonds indiciels à faible coût
   
10. Utilisez la règle des 4 %, l'équation ultime pour atteindre l'indépendance financière. Lorsque vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de votre pécule chaque année pour couvrir vos dépenses et avoir encore assez d'argent sur la route, vous avez atteint FI.
    

Comme tout autre objectif financier, le calcul est facile et tout le reste nécessite Ingéniosité , diligence et patience . Comme le dit Thames, vous pouvez commencer votre objectif à tout moment, puis aller de l'avant. La rapidité avec laquelle vous atteindrez votre objectif dépendra de ces trois variables de base : revenu, dépenses et temps.

Cette histoire a été publiée pour la première fois en 2017 et a été mise à jour en octobre 2019 avec des informations plus récentes.