Les 10 meilleures règles financières empiriques
Les règles empiriques sont un bon point de départ pour mettre vos finances sur la bonne voie, nous avons donc rassemblé dix bons conseils à suivre. Cependant, comme la situation de chacun est différente, nous avons également inclus des scénarios dans lesquels ces règles sont les plus applicables.
Budgétisation
La règle du 50/30/20
Il s'agit d'une règle populaire pour ventiler votre budget. La règle 50-30-20 est de 50 % de votre revenu pour les nécessités, comme le logement et les factures ; 30 % pour les besoins, comme les repas ou les divertissements ; et 20 % pour des objectifs financiers, comme rembourser une dette ou épargner pour la retraite.
Il existe des variantes plus lâches à cette règle, comme la règle 80-20, dans laquelle vous utilisez 20 % de votre revenu pour des objectifs financiers et dépensez 80 % pour tout le reste.
Pourquoi ça marche : Si vous ne savez pas par où commencer avec un budget, le diviser en ces catégories de base peut être très utile. Ces pourcentages aident à créer un équilibre entre les obligations, les objectifs et les folies.
Quand ce n'est pas le cas : Si vous ne gagnez pas beaucoup, vous n'aurez peut-être pas le luxe de seul dépenser la moitié de votre revenu pour les nécessités.
Vous pouvez toujours faire un budget plus adapté à votre situation - repartir de zéro et suivez ces étapes de budgétisation pour concevoir un plan qui vous convient le mieux.
Acheter un véhicule
La règle du 20/4/10
Lors de l'achat d'une voiture, vous devez déposer au moins 20 %, limiter votre prêt automobile à quatre ans maximum (pour éviter les intérêts) et ne pas dépenser plus de 10 % de votre revenu brut en frais de transport.
Pourquoi ça marche : Cela vous évite d'acheter plus de véhicules que vous ne pouvez vous le permettre. Les voitures coûtent cher à entretenir et cette formule tient compte de votre budget de véhicule en cours en calculant les coûts de transport totaux. Ces frais comprennent le paiement de votre voiture, le stationnement, l'essence et l'assurance (qui varie selon le type de véhicule).
Quand ce n'est pas le cas : Selon votre situation, ces chiffres pourraient ne pas être réalistes pour vous. Par exemple, vous pourriez consacrer plus de 10 % de votre revenu brut au transport parce que vous avez un long trajet énergivore vers un emploi peu rémunéré. Puisque vous avez besoin de votre voiture pour travailler, vous pourriez chercher ailleurs dans votre budget pour réduire les coûts.
La règle des 10 ans
Cette règle a à voir avec la décision d'acheter une voiture neuve ou d'occasion. Si vous souhaitez maximiser la valeur de votre voiture, vous devez soit acheter d'occasion, soit acheter une voiture neuve et conduire la voiture pendant dix ans.
Pourquoi ça marche : La règle minimise votre amortissement : une nouvelle voiture perd 20 % de sa valeur au cours de la première année de possession, selon Carfax . Cependant, l'achat d'une voiture d'occasion est nul minimise la dépréciation qui a déjà été aspirée du véhicule. Si vous achetez une nouvelle voiture et que vous la conservez pendant une décennie, vous aurez optimisé sa valeur et la dépréciation aura moins d'importance.
Quand ce n'est pas le cas : Une voiture d'occasion est plus susceptible de tomber en panne et de nécessiter des réparations.
Vous voudrez vous assurer que l'entretien n'est pas plus cher que la valeur de s'en tenir à une voiture d'occasion.
De manière générale, la recherche est importante pour considérer toutes les variables. Edmund's a un calculateur d'abordabilité , et nous avons écrit sur le quatre questions à se poser lors du choix d'un véhicule neuf par rapport à un véhicule d'occasion.
L'accession à la propriété
La règle des 20%
Vous devez mettre au moins 20 % d'acompte lors de l'achat d'une maison.
Pourquoi ça marche : Cela garantit que vous n'achetez pas plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre, réduit votre coût hypothécaire mensuel et peut augmenter vos chances d'être approuvé pour le prêt. Vous n'aurez pas non plus à payer assurance hypothécaire privée .
Quand ce n'est pas le cas : Bien que cela soit communément accepté comme un conseil pratique, les opinions peuvent varier. Certains considèrent 20 % comme irréaliste, car c'est une somme écrasante à économiser.
La règle du revenu
N'achetez pas une maison qui coûte plus que la valeur de trois ans de votre revenu annuel brut. Certaines variantes disent pas plus de deux ans; d'autres disent deux et demi.
Pourquoi ça marche : Cela fixe une limite approximative au montant de la maison que vous pouvez (ou devriez) vous permettre.
Quand ce n'est pas le cas : Cette règle ne tient pas compte du montant d'argent que vous avez en réserve, il peut donc être plus logique d'envisager votre valeur nette plutôt que vos revenus. Et un autre facteur serait de vivre dans une grande ville où les maisons sont plus chères mais offrent toujours une valeur à long terme en tant qu'investissement.
Ces règles générales vous donnent un montant approximatif pour commencer lorsque vous pensez à l'accession à la propriété. Mais il y a une longue liste de dépenses, y compris les frais de clôture , à considérer aussi. Et tout varie. Découvrez notre liste des dépenses d'accession à la propriété que vous pourriez ignorer avant de commencer à chercher.
Retraite
La règle des 10%
« Économisez 10 % de votre revenu pour la retraite » est une règle empirique très courante.
Pourquoi ça marche : Il donne aux gens un numéro simple avec lequel travailler. Si vous êtes jeune, que vous venez d'ouvrir un 401(k) et que vous n'êtes pas sûr du montant de vos revenus à mettre de côté, 10 % est un bon début.
Quand ce n'est pas le cas : Bien que 10 % soit une règle simple à suivre, le pourcentage ne tient pas compte de la quantité tu vas en fait besoin à la retraite . Il ne tient pas non plus compte du montant que vous avez actuellement économisé. Si vous jouez au rattrapage, vous devrez probablement économiser beaucoup plus de 10 % de vos revenus. De même, si vous souhaitez prendre une retraite anticipée , ou plus somptueusement, vous devrez probablement économiser plus de 10 %.
La règle du revenu
Vous devriez épargner 20 fois votre revenu annuel brut.
Pourquoi ça marche : Cela vous aide à vous concentrer sur ce dont vous aurez besoin à l'avenir.
Quand ce n'est pas le cas : Il s'agit plus d'une référence commune que d'une formule unique. Vos dépenses de retraite peuvent différer du revenu que vous gagnez actuellement, et selon le style de vie que vous envisagez de mener, vous pourriez avoir besoin de beaucoup plus (ou moins) que 20 fois votre revenu.
Ces règles de retraite offrent des chiffres approximatifs, mais si vous souhaitez une approche plus précise prenant en compte toutes les variables, développer une vision détaillée de votre retraite. Ensuite, calculez combien coûtera ce style de vie.
Prêts étudiants
La règle salariale de la première année
Vous ne devriez pas contracter plus de prêts étudiants que vous ne le pensez pour votre première année de travail.
Pourquoi ça marche : Cela garantit que vous retirez un montant abordable que vous serez en mesure de rembourser.
Quand ce n'est pas le cas : La montée en flèche des frais de scolarité a rendu difficile le respect de cette règle, tout comme le taux de chômage juste après l'obtention du diplôme.
C'est un sujet délicat et compliqué. Comme nous sommes au milieu d'une crise de la dette étudiante, sans parler d'une récession, il est facile de rejeter cette règle. Mais il est important d'avoir une idée réaliste de ce à quoi ressembleront vos revenus et vos remboursements après l'université, en particulier en ce qui concerne votre majeur . Vous voudrez également comparer le coût d'une formation dans différentes universités pour avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre.
Épargner et investir
La règle du fonds d'urgence de 6 mois
Vous devriez avoir six mois d'économies sous la main en cas d'urgence.
Pourquoi ça marche : Évidemment, c'est une grande aide en cas d'urgence dans votre vie. Cela vous évite d'avoir à faire décisions désespérées qui peuvent vous faire reculer.
Pourquoi ce n'est pas le cas : Il y a beaucoup d'avis différents sur combien vous devriez épargner, mais comme nous le savons depuis la pandémie, même cela peut ne pas suffire.
Il peut être très difficile d'entendre 'vous devriez économiser un fonds d'urgence' lorsque vous êtes fauché, alors avec cela à l'esprit, voici un Poste de pirate de la vie sur d'autres moyens d'obtenir de l'argent d'urgence.
La règle d'âge pour les actions
Lorsque vous investissez, les obligations sont généralement moins risquées que les actions. La règle veut donc que plus vous vieillissez, moins vous devriez investir dans des actions. Pour lui donner un chiffre, soustrayez votre âge à 120 ( l'ancienne règle était de 100 , mais de nombreux experts disent maintenant que 120 a plus de sens); c'est le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être investi en actions.
Pourquoi ça marche : Il vous donne une idée générale de ce à quoi devrait ressembler votre allocation d'actifs, en fonction de votre âge.
Pourquoi ce n'est pas le cas : Cette règle ne tient pas compte les taux d'intérêt incroyablement bas auxquels nous avons dû faire face ces dernières années. Il assume également votre retraite en fonction de votre âge. Si vous prévoyez de prendre votre retraite plus tôt, vous devrez vous adapter.
Si vous voulez avoir une meilleure idée du montant que vous auriez dû économiser en actions et en obligations, envisagez d'utiliser un outil en ligne comme Visualiseur de portefeuille ou Capital personnel pour vous aider à visualiser votre planification de la retraite.
La plupart de ces règles sont des méthodes assez solides et éprouvées pour planifier vos finances. Mais encore une fois, les finances personnelles sont, eh bien, personnel . Considérez ces règles comme un bon point de départ – pour vraiment garder le contrôle de vos finances, la recherche et la planification personnalisée sont une nécessité.
Cette histoire a été initialement publiée en décembre 2014 et a été mise à jour le 30 octobre 2020 pour mettre à jour les liens et inclure de nouvelles informations.
