La moins mauvaise façon d'acheter une voiture dès maintenant
Il n'y a jamais eu de pire moment pour acheter une voiture. Selon Consumer Reports , il y a plus de voitures neuves disponibles qu'il y a un an, mais les prix continuent d'augmenter parce que la production favorise les modèles plus chers. Le marché des voitures d'occasion est tout aussi sombre : les prix ont baissé en décembre 2022, tout le monde s'est précipité pour profiter de la baisse des prix en janvier, et maintenant le prix des voitures d'occasion grimpe à nouveau .
Les voitures neuves et d'occasion sont plus chères
L'étalon-or de l'achat d'une voiture est toujours de payer comptant et en totalité - l'exact opposé de cela est la signature d'un bail. ( Quoi que vous fassiez, ne louez jamais une voiture si vous pouvez l'éviter.) Cela laisse la plupart des acheteurs avec une seule option : obtenir un prêt auto. Mais avec les taux d'intérêt et les prix catalogue qui continuent d'augmenter sans fin, le financement d'une voiture coûte beaucoup plus cher qu'il y a quelques années.
Les taux d'intérêt des prêts automobiles d'occasion sont plus élevés que ceux des prêts pour véhicules neufs, et les deux ne font qu'augmenter : en janvier 2023, le taux moyen des nouveaux prêts était de 8,41 % et le taux moyen d'occasion était de 12,88 %, selon Kelley Blue Book . (Il y a un an, ces chiffres étaient respectivement de 5,3 % et 9,4 %). le prix moyen d'une voiture neuve est de près de 50 000 $ et la voiture d'occasion moyenne coûte toujours près de 30 000 $ , il est facile d'être extrêmement déçu.
Si vous êtes à la recherche d'une voiture neuve ou d'occasion, vous pouvez avoir l'impression d'être foutu quoi que vous fassiez - et dans un sens, vous avez raison. Il n'y a pas bien (lire : bon marché) moyen d'acheter une voiture en ce moment, mais si vous en avez absolument besoin, certaines options de financement sont meilleures que d'autres.
Le moins mauvais : Prendre un prêt à la caisse
Les coopératives de crédit offrent des prêts automobiles à des taux nettement inférieurs à ceux des banques, et souvent à des taux inférieurs à ceux des concessionnaires, bien que certains concessionnaires offrent des taux comparables spécifiquement pour concurrencer les coopératives de crédit. L'inconvénient est que les coopératives de crédit sont réservées aux membres et peuvent avoir des exigences de pointage de crédit plus strictes que les autres options de financement. (Une coopérative de crédit ne vous punira pas pour un faible pointage de crédit avec un taux d'intérêt exorbitant, mais si votre pointage n'est pas assez élevé, vous ne serez pas du tout admissible à un prêt.) Si rien d'autre, voir ce qu'est un La coopérative de crédit locale peut proposer des offres qui constituent une excellente référence pour les achats comparatifs, en particulier si vous effectuez déjà vos opérations bancaires avec une.
Légèrement pire, mais probablement bien : un prêt bancaire
Obtenir un prêt auto auprès d'une banque présente les mêmes avantages et inconvénients que l'obtention d'un prêt auprès d'une caisse populaire, mais avec des taux d'intérêt légèrement moins attractifs. Les banques ont tendance à être un peu plus «indulgentes» envers les emprunteurs dont la cote de crédit est faible, ce qui peut être utile, mais attendez-vous à être pénalisé par un taux d'intérêt plus élevé.
Le plus risqué : Financement concessionnaire
Financer l'achat d'une voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire réputé peut être une option attrayante. L'aspect «guichet unique» est pratique, et si vous avez une position de négociation solide, comme un pointage de crédit sans faille ou la capacité de verser un acompte important, vous pourrez peut-être négocier une meilleure affaire qu'un traditionnel. prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Mais les mauvais concessionnaires automobiles se livrent souvent à des pratiques de prêt prédatrices qui rendent l'achat d'une voiture encore plus cher qu'il ne l'est déjà, en particulier pour les personnes qui ont vraiment besoin d'une voiture et qui n'ont pas de poids financier à dépenser.
Les taux d'intérêt des prêts aux concessionnaires varient selon la région, mais en règle générale, ils sont plus élevés que ceux des banques et des coopératives de crédit. Selon votre situation financière, cela peut déjà être un dealbreaker. Mais des taux plus élevés ne sont pas la seule raison de faire preuve de prudence avec un prêt concessionnaire. Un article récent de NPR décrit la pratique des ventes de voitures « yo-yoing » , dans laquelle un concessionnaire renie ce que l'acheteur supposait être une vente finalisée. L'article se concentre sur un couple de la Floride rurale qui a échangé sa vieille voiture contre un nouveau modèle, puis trois semaines plus tard, il a reçu un appel du concessionnaire lui disant que le financement avait 'échoué' et qu'il avait dû signer un nouveau contrat avec des conditions pires. s'ils voulaient garder leur voiture. Et ils avaient déjà vendu l'échange, donc ils ne pouvaient pas non plus récupérer leur vieille voiture.
Cela se produit plus souvent que vous ne le pensez - NPR a interrogé environ 40 avocats, qui ont déclaré avoir reçu des appels de 900 acheteurs au cours de la seule année écoulée au sujet des ventes de voitures yo-yo - et cela a des conséquences dévastatrices. Ce n'est aussi que l'exemple le plus récent des mauvais tours que les concessionnaires automobiles utiliseront pour vous faire signer un contrat.
En fin de compte, la meilleure façon de vous protéger en tant qu'acheteur potentiel est de magasiner et de lire tous les petits caractères avant de signer quoi que ce soit, surtout si vous envisagez d'emprunter la voie du financement par le concessionnaire. Ce n'est peut-être pas le moment idéal pour acheter une voiture, mais avec un peu plus de recherche et de vigilance, vous peut trouver quelque chose qui fonctionne pour vous.
